Las finanzas personales son una preocupación constante para miles de chilenos, sin importar la época del año. No solo se trata de llegar a fin de mes, sino también de evitar escenarios complejos que puedan afectar la vida cotidiana, como caer en morosidad y aparecer en DICOM.

Para muchas personas, estar en el Directorio de Información Comercial (DICOM) genera un verdadero temor. No es para menos: esta condición puede cerrar puertas tan básicas como arrendar una vivienda, acceder a un crédito o contratar ciertos servicios, afectando hoy a cerca de cuatro millones de personas en Chile.

Millones de chilenos con deudas activas

Según el 50° Informe de Deuda Morosa – Tercer Trimestre 2025, elaborado por la Universidad San Sebastián junto a Equifax | DICOM, la mora promedio alcanza los 2,4 millones de pesos.

Más allá del monto, esta situación impacta directamente en la estabilidad emocional, laboral y familiar de quienes arrastran deudas impagas.

¿Cómo y por qué una persona cae en DICOM?

Contrario a lo que muchos creen, no basta con atrasarse algunos días en un pago para ingresar a DICOM. El proceso es más complejo.

El abogado Sebastián Muñoz, de DefensaDeudores.cl, explica que “cuando una persona ha incumplido la obligación que ha contratado y tiene una mora que supera los 30 días, las instituciones financieras tienen facultades para reportar esta información al registro del Directorio de Información Comercial”.

Es decir, se requiere un incumplimiento formal y sostenido en el tiempo para que la deuda sea informada.

Qué deudas sí aparecen en DICOM (y cuáles no)

No todas las obligaciones financieras terminan registradas en DICOM. Solo se reportan deudas comerciales, entre ellas:

• Créditos de consumo

• Tarjetas de crédito

• Líneas de crédito

• Deudas del retail

• Créditos hipotecarios

En cambio, no se informan en DICOM las siguientes deudas:

• Deudas educacionales (CAE o Fondo Solidario)

• Obligaciones del sistema de salud

• Servicios básicos como luz, agua o gas

• Telecomunicaciones

Eso sí, que una deuda no aparezca en DICOM no significa que desaparezca. El acreedor igualmente puede iniciar acciones de cobranza o procesos judiciales.

Como advierte Muñoz: “Muchas veces las personas confunden que, si una deuda no se informa a DICOM, el acreedor no puede iniciar acciones de cobranza”.

Cómo revisar si estás en DICOM y tu nivel de deuda

Para conocer tu situación actual, existen dos vías principales:

Deudas bancarias o reguladas

Puedes revisar tu estado de morosidad directamente en la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). En su sitio web es posible conocer la deuda total, estado de pago y días de atraso.

Deudas de retail o mutuarias no reguladas

En estos casos, se debe acceder a Equifax, que permite obtener hasta cuatro informes gratuitos al año con el detalle de la información registrada.

Tres vías legales para salir de DICOM

Salir de DICOM es posible y existen alternativas legales, dependiendo de cada caso. El experto detalla tres caminos principales:

Liquidación voluntaria o quiebra personal

Este proceso permite extinguir todas las deudas, incluso si los bienes entregados no alcanzan para cubrir el total adeudado.

Renegociación administrativa

Permite reducir tasas de interés a 0% o 0,5%, ampliar plazos de pago y acceder a hasta tres meses de gracia, facilitando la regularización.

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Prescripción de la deuda

Aplica solo si se cumplen causales legales específicas, relacionadas con el tiempo transcurrido y la falta de acciones judiciales del acreedor.

Entender cómo funciona DICOM, qué deudas se informan y cuáles son las opciones reales para salir es clave para tomar decisiones financieras informadas y evitar que la morosidad siga condicionando la vida diaria.